La creciente fragmentaci贸n de la vida financiera est谩 cambiando cu谩nto pueden conocer bancos y fintech de sus propios clientes. En un ecosistema donde cada instituci贸n ve s贸lo una parte de la actividad, la ventaja empieza a pasar por integrar informaci贸n y convertir contexto en mejores decisiones.
La relaci贸n de los argentinos con el sistema financiero est谩 cambiando. Ya no se trata solamente de elegir entre un banco y una billetera. Las personas tienen en promedio seis cuentas financieras, y cada vez m谩s distribuyen sus operaciones entre diferentes proveedores seg煤n el servicio, beneficio o producto que necesitan.
Los 煤ltimos datos oficiales muestran la magnitud del fen贸meno. Seg煤n el Informe de Inclusi贸n Financiera publicado por el Banco Central de la Rep煤blica Argentina (BCRA) en abril de 2026, a diciembre de 2025 hab铆a 37,8 millones de personas con cuentas financieras y cada titular ten铆a, en promedio, seis cuentas, frente a 5,1 un a帽o antes. Adem谩s, el 74% de los titulares combinaba cuentas bancarias y cuentas de pago.
La diversificaci贸n tambi茅n se refleja en el n煤mero de proveedores con los que las personas operan. El 70% de los usuarios con actividad en sus cuentas ya utiliza m谩s de un proveedor financiero y quienes registran movimientos en cuatro o m谩s pasaron del 11% al 40% en apenas un a帽o.
El dato muestra un cambio que va m谩s all谩 de la cantidad de cuentas: la vida financiera de una persona est谩 cada vez m谩s distribuida entre distintos actores.
Una persona puede cobrar su sueldo en un banco, pagar desde una billetera, mantener sus ahorros en otra plataforma y financiar consumos con un proveedor diferente. Para cada una de esas compa帽铆as, sin embargo, la relaci贸n puede representar solamente una parte de la actividad financiera total de ese cliente.
Esto plantea un nuevo desaf铆o para bancos, fintech y otros actores del ecosistema: c贸mo conocer al cliente cuando la relaci贸n financiera ya no est谩 concentrada en un solo lugar.
En paralelo, la propia infraestructura financiera empieza a adaptarse a un ecosistema m谩s distribuido. Desde fines de agosto entr贸 en vigencia Cobro con Transferencia (CCT), el nuevo instrumento impulsado por el BCRA para el cobro recurrente de cuotas de pr茅stamos, que permite operar sobre cuentas bancarias y de pago bajo un esquema interoperable y con consentimiento expl铆cito del usuario.
El avance se suma a una direcci贸n m谩s amplia hacia esquemas de finanzas abiertas, donde distintas instituciones pueden interactuar sobre una infraestructura com煤n. Para bancos y fintech, esto ampl铆a las posibilidades de construir servicios que atraviesen los l铆mites de una 煤nica cuenta o proveedor.
Pero una mayor interoperabilidad no resuelve por s铆 sola el problema de conocimiento del cliente. Contar con m谩s informaci贸n o nuevas formas de conectarse con otras partes del ecosistema s贸lo genera valor cuando esa informaci贸n puede integrarse con los sistemas y procesos existentes, interpretarse en contexto y convertirse en una acci贸n concreta.
“Los clientes ya usan servicios conectados entre s铆, y la banca est谩 dejando de funcionar como un sistema aislado para integrarse en esas experiencias. Instrumentos como CCT muestran que la interoperabilidad deja de ser una discusi贸n conceptual y empieza a habilitar nuevas formas de operar. Para las organizaciones, el desaf铆o es qu茅 construyen sobre esa infraestructura: c贸mo integran sistemas, contexto y decisiones sin perder de vista consentimiento, seguridad y control”, explica Joaqu铆n D铆az V茅lez, Business Manager en Flux IT.
Sobre esa capacidad de integrar informaci贸n y entender el contexto, la inteligencia artificial puede agregar una nueva capa de valor: identificar patrones, interpretar grandes vol煤menes de informaci贸n y detectar se帽ales que ayuden a anticipar necesidades o tomar decisiones con mayor precisi贸n.
Estas capacidades pueden combinarse en distintos momentos de la relaci贸n con el cliente: evaluar una solicitud de cr茅dito con una visi贸n m谩s completa de su situaci贸n financiera, facilitar el cobro de una cuota desde la cuenta que 茅ste haya autorizado o detectar se帽ales que permitan ajustar una oferta o una decisi贸n de riesgo cuando cambia su contexto financiero.
“Podemos tener m谩s datos que nunca y seguir tomando decisiones con una imagen incompleta del cliente. El salto ocurre cuando podemos interpretar esas se帽ales en contexto: saber no s贸lo qu茅 producto podr铆a necesitar una persona, sino si tiene sentido ofrec茅rselo en ese momento. Ah铆 la tecnolog铆a deja de organizar informaci贸n y empieza a mejorar decisiones.”, se帽ala D铆az V茅lez.
El fen贸meno no responde solamente a la incorporaci贸n de nuevos usuarios. Durante 2025, casi 17,7 millones de personas que ya formaban parte del sistema financiero abrieron al menos una cuenta nueva. La expansi贸n, por lo tanto, tambi茅n refleja una mayor diversificaci贸n de los v铆nculos financieros.
Para bancos y fintech, este comportamiento modifica las reglas de competencia. El desaf铆o ya no consiste 煤nicamente en lograr que una persona abra una cuenta o contrate un producto, sino en convertirse en un actor relevante dentro de un ecosistema en el que ese mismo cliente puede utilizar cuatro, cinco o m谩s alternativas. En ese escenario, la ventaja competitiva no estar谩 necesariamente en acumular m谩s informaci贸n, sino en integrarla, comprender el contexto y transformarla en mejores decisiones.
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